在佛罗里达州,不仅是那些直接遭受飓风Idalia袭击的房屋和企业的所有者可能会被迫收拾残局。由于房屋保险市场的破裂,一个特别糟糕的飓风可能会在整个州造成财务影响,导致从彭萨科拉到基韦斯特的居民在未来几年支付修复账单。
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在气候变化导致的飓风变得更加剧烈和频繁的同时,随着猖獗的欺诈和大量无端的诉讼,佛罗里达州的数十家保险公司近年来已经关门停业或停止在该州销售新的房屋保险。(Farmers上个月成为最新一家退出该州的大型保险公司)。居民越来越多地转向公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corporation),这是佛罗里达政府成立的公共实体,作为无法从私人保险公司获得负担得起的费率的人的所谓“最后保险人”。然而,对于越来越多的居民来说,公民公司正在成为第一个也是唯一的选择,特别是对于那些沿海房屋面临特别高的飓风风险的居民。2019年,公民公司账上约有40万份房屋保险单;如今,它拥有130多万份,几乎是该州第二大保险公司的两倍。
当大量房主使用公民公司的保单时,每一个飓风季节对几乎所有佛罗里达人的钱包来说都成为一次掷骰子。当一个正常的保险公司遭受重大损失时,它会破产。但是如果飓风摧毁太多由公民公司承保的房屋,保险公司面临的账单大于它能够支付的数额,这家公共公司不会倒闭。相反,这样的事件可能会触发所谓的评估,其中州法律规定公民公司对全州的私人保险单征收费用,以支付其赔付。不仅仅是拥有财产保险单的人可能不得不取出支票簿。如果你住在佛罗里达州,有汽车保险,但买不起房子,你仍然可能被迫为飓风后重建房屋的资金做出贡献。“我们拥有全国最高比例的固定收入老年公民,”保险信息学会发言人马克·弗里德兰德说。“我们有许多低收入家庭实际上是靠工资过日子。他们付不起这笔钱。”
这种情况上次发生在2004-05年飓风季节,当时10场飓风导致佛罗里达居民通过2015年才偿还公民公司的17亿美元账单。目前,该保险公司拥有约48亿美元的现金,并且Idalia现在错过了佛罗里达人口最多的区域,如坦帕等地,这意味着不太可能打破这一预算。但大西洋飓风季节还有许多月,离岸还有许多温暖的水可以为强大风暴提供燃料。佛罗里达州立大学风险管理和保险教授查尔斯·奈斯说:“我们可能只需要再有一两场(飓风)在本季登陆,公民公司就必须进行评估。”“当你有130多万保单持有人时,那48亿美元会很快就用完。”
没有简单的解决方案。去年佛罗里达州议会通过的法律削减了一些曾扼杀该州私人保险公司的欺诈和过度诉讼。公民公司也正在努力将其臃肿的保单名册转移到私人市场。
但其他力量仍在朝错误的方向推动。公民公司被保单淹没的一个原因是,它在法律上被禁止提高费率的速度足以跟上私人市场。佛罗里达州的私人保险费率近年来急剧上升;根据保险信息学会的数据,公民公司的费率通常低约40%,而且该州政府最近拒绝了公民公司管理层提出的12.1%的费率上调请求。这可能会使保户的价格保持较低,但从长远来看可能会让更多居民付出更高的代价。正如弗雷德兰德所说:“这是一种将对所有佛罗里达消费者征收飓风税的配方。”