如何实事求是地为退休储蓄

(SeaPRwire) –   储蓄退休金可能很棘手,但使用工具进行自动和定期转账可以简化这个过程。

每月或每两月从您的 checking 账户一次或两次转账一定金额到 401(k) 计划或个人退休账户(IRA)可以简化这个任务,并会形成更有纪律的储蓄习惯。

“通过工资扣款自动将钱存入您工作场所的计划,并从银行账户自动转账到 IRA,”Bankrate 这家纽约金融数据公司的首席金融分析师 Greg McBride 说。

您需要多少钱退休

在刚开始职业生涯时,试图估算未来几十年后退休时需要多少钱实在很难,因为您不知道自己将来的生活方式,例如是否想买房或住在哪里。

“如果您20多30多或40多岁,不要浪费时间试图计算退休需要多少钱,”他说。“30,40或50年后,您无法准确预测自己的开支、生活方式以及生活成本,也无法预测现在到那时的通货膨胀率。”

不要确定总数额,而要把重点放在储蓄工资的一大部分,目标是每年将工资的10%至15%储蓄起来“长期投资在成分广泛、以股票为主的组合中,并尽量减少投资成本”。

其他专家如Rocket Dollar的首席执行官Henry Yoshida建议储蓄工资的20%。

“更重要的是,个人需要了解将部分收入储蓄在减税退休账户中累积财富的必要性,”他说。“如果您还没有开始的话,不管多少都开始,即使只有1%,然后随着时间逐步增加到目标的10%至20%。”

401(k) 对退休的作用

增加退休储蓄的一种方法是参与工作场所的退休储蓄计划,如401(k)。这可以让您以减税的方式通过工资扣款储蓄,同时雇主也会出一部分钱,McBride说。“实际上,您的雇主和政府都在帮助您储蓄退休金,而且这一切都在您起床上班前就完成了。”

有些雇主会按照您在401(k)计划中储蓄的一定比例进行匹配——例如3%。

一个规则是先储蓄达到雇主匹配的上限,然后再储蓄到限额上限,Yoshida说。

您向401(k)计划的供款有利于以预扣税方式投资,这可以减少当前的所得税负担,让您能储蓄更多钱,Creighton大学海德学院商学院教授Robert Johnson说。

另一个优点是401(k)计划中的储蓄能免税增长。

“计划内资金增值也不用缴税,这给您带来复利效应,”他说。

何时从401(k)中取款

从401(k)计划中取款最好延迟到退休年龄——美国国税局规定为59.5岁或以上。否则,国税局会因您过早使用这笔钱而罚款,因为这笔钱是为您退休后使用而设立的。

“不要被冲动诱惑用退休储蓄作为应急基金来支付非计划性开支或失业时的生活费,”McBride说。“由于税收和罚款,您可能只能兑换每美元1美分到8美分。即使在允许无罚金取款的情况下,如从IRA取款作为首付房贷,也不代表您应该这样做。提前取款会永久影响您的退休规划,因为您失去了宝贵的复利效应。”

401(k)计划或IRA中的钱是为退休积累的财富,不是应急基金,Johnson补充说。过早动用可能会让您在真正需要时面临风险。

“人们太容易把401(k)或IRA视为可以在退休前用于应急的基金,”他说。“他们会理直气壮地认为‘这是我的钱’,然后提前取款或抵押账户余额。等到退休时储蓄不足,他们就没有其他选择,只能工作更长时间或降低生活水平。”

为什么应该有IRA

随着换工作变得更常见,毕业生和Z世代应该将401(k)计划转到IRA中,整合并降低他们为退休计划支付的费用,因为每个计划都收取费用。2022年,有22%的受访工作者表示在未来6个月内可能会开始找不同工作。

IRA也可以让您为未来储蓄更多钱,特别是如果您已经用完了2024年401(k)的23,000美元上限。50岁以下人士2024年IRA的供款上限是7,000美元。

“IRA是很好的补充工作场所退休储蓄的方式,您完全控制这笔钱,”McBride说。“离职时,将以前雇主的401(k)转到其他减税退休计划如IRA通常是好主意,尤其是如果新雇主的计划不适用。”

Yoshida说,年轻工人只应在雇主401(k)计划内储蓄达到匹配限额。因为这些401(k)计划维护账户的费用较高,基金的费用比例也较高。

“之后您应在成本低、广泛市场指数基金的Roth IRA中投资,”他说。“这样做可以让大多数美国人达到关键的10%至20%储蓄率。”

IRA提供额外的税收优惠,无论是传统IRA的税延缓增长,还是Roth IRA的免税取款,Sonoma Wealth Advisors的联合创始人和管理合伙人Daren Blonski说。

“这种税收弹性在退休规划中很有优势,特别是如果您预计税率在将来可能变化,”他说。“此外,IRA提供的投资选择范围比许多雇主提供的401(k)计划更广泛,让您可以根据自己的特定财务目标和风险偏好来定制投资策略。”